你的保險買貴了嗎？一個方法判斷：沒發生不幸，還是收到保險公司寄來的錢

保險只是一個保障手段，選費用過高的保險反而因小失大。 (來源：Dreamstime)

撰文者：Jonathan Clements（喬納森‧克雷蒙）

精選書摘 2021.05.24

摘要

1.保險只是保障用的手段，許多人想要把保險當作一種投資，會讓自己暴露在更多的風險之中。

2.受薪階級通常有能力以「儲蓄」支付因車禍擦撞帶來的修車費用，但最大的風險是因車禍受傷導致長期失能無法工作，後者才是應該透過保險轉嫁風險的情況。

記住，保險只是，保障用的手段，最佳的保護就是，擁有一個豐足的投資組合。

別試圖想利用保險賺錢

說到底，你如果得到保險理賠，通常都意味著發生了不幸的事，出了車禍、身體傷殘、或是必須要住院治療。但如果並沒有發生什麼真正不幸的事，但你卻收到保險公司寄來的支票？那可能表示你買了過高的保障。

保險是讓別人來為我們承擔我們自己所承擔不起的風險，例如說房屋毀於一把火，或者家庭的主要經濟支柱過世了，但許多人購買保險的目的卻不是如此，他們是利用保險來保護自己不受一些小風險的影響，而且他們還想盡辦法利用保險來賺錢——這就會讓他們做盡蠢事。

為自己找好理財掩護

什麼樣的蠢事呢？例如購買不必要的保障，購買低自付額的保單，想要把保險當作是一種投資，現在就讓我們來依次討論這3種狀況。首先，我們的生活中有許多小風險，譬如說家庭用品壞掉了，或者是最後一分鐘才必須要取消家庭旅遊計畫。

不錯，洗衣機或音響宣告報廢確實會讓人覺得沮喪，但絕大多數的我們都有能力去予以換新，所以不應該讓這類小事情，變成還需要別人為我們承擔的財務大風險，這裡告訴我們的是：不要理銷售員強力推銷，給我們的延長保修服務，他不是剛剛才告訴你賣給你的那個產品有多棒嗎?

同樣的，你也不需要購買旅行社經紀人推銷給你的取消行程保險，取消郵輪旅行也許會讓你感到沮喪，你也許會損失部分甚至全數已經繳交的費用，但那些並不致於構成財務上的大災難。

其次，為了增加保險更能償付我們所蒙受的損失，許多人都選擇把汽車險、健康險或房屋險的自付額壓低，他們也傾向於買那些等待理賠時間較短的失能險以及長期照護險。

但實際上的情況是，我們都有能力為一個汽車擦撞小意外付出最初的1千美元修理費，而且如果你真的因為傷病而失能，通常也都能找得出辦法來支付前半年的費用。

事實上，為了增加保險償付損失的效果，人們往往會讓自己暴露在更多的風險之中，長照保險就是費用高昂的保單之一，人們都會想買理賠等待期較短的長照保險，但這種保單的保費特別高，以至於許多人只好選擇只理賠3年的選項。

但這樣做卻完全弄錯了重點，失能的最大風險不是在療養院內待上一年半載，而是可能一待十年或以上，這才真正是你需要一個保險的原因。你很可能可以想出辦法來支付前半年或甚至一年的費用，但如果你在療養院內要待上10年，你就可能會花光你的儲蓄，結果最終還得靠聯邦醫療補助（Medicaid）。

想要知道最好的選擇是什麼？你應該要求你的保險經紀人把各類保單不同的等待期、理賠金額及時間說清楚，你才能做出最好的取捨判斷。

第三，人們傾向於購買有現金價值的人壽保險保單，把它當作是一個可以賺錢的投資，人壽保險可以區分為兩大類，簡單的說就是有現金價值的人壽險以及定期人壽險，後者提供的就只是死亡理賠，如果你在保單到期之前都安然健在，你就什麼都得不到。

有現金價值的保單不但有死亡理賠，也有將部分保險金投資在可延稅帳戶裡的設計，因此可以累積保單的現金價值，也就是說當你退保時，至少還可以拿回一些已經繳出的保費。從這個角度來說，現金價值人壽保險確實是讓你能夠期待賺一些錢的保單。

問題是，現金價值人壽保險的保費遠遠高於保障相同的定期人壽險，結果就是，如果想要的是現金價值人壽險，買保險的人只好以削減保障做出妥協，這就意味著一旦他們過早死亡，家人就有可能要面對財務麻煩。另外，現金價值人壽保單也並非能夠獲得延稅成長的好方法，因為這類保單的成本及費用都較高。

對許多人來說，通過401(k)退休計畫以及個人退休帳戶，來處理延稅要更合適得多，不像有現金價值的保險單，當你把錢放進401(k)退休計畫時，立刻就可以得到減稅優惠，另一方面，你也許還能有雇主所提供的相對基金，同樣的，把錢放進個人退休戶也能立即享有減稅優惠。（編按：401(k)退休福利計劃，是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計劃，應用於私人公司的僱員。)

自己承擔風險，並沒有想像中的難

那些現金價值人壽保險的鼓吹者會指出，現金價值人壽保單的保費相對穩定，但定期壽險的保費卻會隨著受保人年齡增長而暴增，這確是事實，但當你年齡漸長之後，你的孩子可能會離開家，這就讓你有機會存下更多的錢，也意味著你也許根本就不再需要人壽保險了。

你現在已經沒有財務上必須要撫養的人，就算你有，你也會有一些儲蓄能在你死後遺贈給他們。這裡就出現了一個重點：降低保險方面花費的最好辦法，就是累積出相當金額的儲蓄，如此一來，你就不再需要那麼多保險了。

就這一點而言，你可以再思考一下我所提出有關不要購買延時保修，提高汽車、健康、房屋保險自付額，以及在投保失能及長照保險時，選擇較長理賠等待期的建議，如果你有足夠的儲蓄、應付緊急狀況的財務計畫、同時也能適度的控制自己的生活花費，你就能很從容的應付上述的這些事。

舉例來說，我們現在假定你要購買一個失能保險保單，但你不太確定要選擇什麼樣的理賠等待期，如果你的配偶有工作，那麼，選擇一個較長的等待期就會是比較容易的決定，因為你們可以靠配偶的薪水應付過去。但如果你是單身或者你的配偶沒有工作呢？

假如你在普通的應稅帳戶裡有一些存款做後盾，那麼，買一個等待期較長的保險，也不會有太大的風險，你甚至可以另外設置一個大約可以應付3到6個月生活費的緊急應變預備金。

此外，你也可以預先設置好在財務發生緊急狀況發生時，可以去借錢的各種管道。舉例來說，你也許有房屋淨值信用額度可用，或者你也許是把你的應稅帳戶投資放在保證金帳戶（Margin Account）裡，這樣的話，你就可以從那邊借款。但由於從保證金帳戶裡借錢會有一定的風險，所以你應該把借款數額限制在你的投資帳戶價值的20%或以下。

最後，為了給你自己一些財務上的彈性，你應該把主要的生活花費限制在稅前收入的50%或以下，這些主要的生活花費包括了抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險，剩下來的50%就可以花用在娛樂、儲蓄和稅金，也許你把車撞壞了，或者因為意外而無法工作，但如果你一直把每個月的花費控制得很好，就可以更加應付自如。

譬如你要付修車費，你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用，如果你因為意外而無法工作，你的所得稅帳單當然也會跟下降，其實在必要的情況下，你可以靠著正常薪水的一半就能過日子，這個認識應該可以讓你在財務上覺得安心—也可以讓你擁有降低保險保障額的勇氣。

書籍簡介