你會放錢在保險公司嗎？
自從去年底我出版了一本關於退休策劃的書，《理想・退優》之後，約我出席講座分享退休心得的朋友明顯多了，也讓我更多接觸正在策劃退休的朋友。連我的大學同學也柴娃娃說，要在我們另一位同學的新食肆開張時，在那裏搞一個退休講座。
但在我接觸的朋友當中，我發覺，大部分對於保險在退休策劃中所扮演的角色仍然不太瞭解，甚至有些誤解。我知道，絕大部分人都寧願存錢在銀行，而不想擺錢在保險公司，因為他們覺得，擺錢在保險公司會被鎖死，但放在銀行就會靈活一點。
這個我是同意的，只不過，鎖死有時也有好處，即是太靈活也未必是好事，因為你隨時會因為抵受不住誘惑而花掉存在銀行的錢。但當然，儲備一筆足夠幾個月，甚至一年開支的錢在銀行也是重要的。又或者，有額外一筆錢放在銀行，以備不時之需也理所當然的，因為銀行就是靈活嘛！
不過，有個別人士或許會認為，存錢在銀行，是我收銀行利息，是賺銀行錢，而且是全保證的；相反，買保險公司的產品，一來回報不高，也不是全保證，很多時更會比建議書上的總回報少一截；二來一定是保險公司賺我錢，而我永遠賺不到保險公司的錢。
其實，我想指出的是，銀行和保險公司一樣，都是商業機構，都必須賺錢才能生存。別以為銀行在給你較高保證利息之餘，她會蝕錢給你。她當然計算過，必定可以用更高利息借錢給客戶，才會給你這個所謂高息呢！所以，銀行也是在賺你的錢，這跟保險公司是沒有分別的。
我還想指出一點，很多人都認為，存錢在銀行會安全過放錢在保險公司，但其實不一定！
從經營的角度，銀行的經營風險絕對高過保險公司。首先，銀行的本業是借貸，她是先借錢出去，然後等客人還錢，以賺取當中的息差。只要借十單，有一單賴債，其餘九單所賺的「息差」，隨時不夠冚第十單所蝕的！
相反，保險公司的經營模式是先收客人保費，等到有事才需要賠償，沒有事就賺了先收錢的「金錢時間值」（股神巴菲特特別喜歡投資保險股，甚至自己經營保險公司就是這個原因）。而且，計算賠償風險可能容易過計算賴債風險呢！總的來說，就是保險公司的經營，很多時還比銀行安全！近期美國接連有銀行出事，雖然不是因為有客戶賴帳，但也見到銀行經營的風險。
再者，從退休或者遺產傳承的角度，存太多錢在銀行，還有一個缺點，那就是，萬一你百年歸老，你存在銀行的所有現金和資產，包括存款、股票、基金或債券等等，都變成遺產，要先行凍結，等到辦妥遺產承辦才可以解凍。
時間方面，短則三幾個月，長則三幾年，視乎你有沒有遺囑、你遺產的複雜程度，以及有沒有人出來爭產等等；相反，如果你的錢是放在保險公司的保單內，一旦你離開這個世界，所有保單內的錢或保障額，都會變成受益人的身故賠償，完全沒有爭拗（沒有寫受益人者除外，因為也會變成遺產），最短可以在兩三個星期內就取得有關款項，無需經過遺產承辦的繁瑣程序。
這一點非常重要，尤其是當年還有遺產稅的時候，保險賠償就是用來支付遺產稅呢！我明白，香港現在取消了遺產稅，但內地正醞釀推出遺產稅，萬一日後內地徵收，香港是否可以不跟，實在值得深思。
好了，跟大家理順過一些理財觀念後，下次我會跟大家討論一下，保險的四大功能，如何協助我們策劃退休。
作者電郵：lkslo@yahoo.com
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錢放在保險公司，安全嗎？
這雖然是個老生常談的話題，卻依然常提常新：
“保險公司靠譜嗎？
保險公司倒閉了怎麽辦？
中小公司的保險產品能買麽？
這家公司沒有聽過，安全嗎？
保險公司會跑路嗎？”……
購買一份保單，短則保障數天，長則幾十年甚至終身。作為不在保險行業工作的客戶而言，有這些疑問，太正常不過。
再加之部分保險從業人員，也炒作中小保險公司不安全，使得消費者對中小保司的恐懼愈甚。
所以，今天博士準備從“術”和“道”兩個層面，來深入聊聊保險公司以及人壽保險的安全性。
開始之前，先解釋一下何謂人壽保險。
人壽保險是以被保人的壽命為保險標的，且以被保人的生存或死亡為給付條件的人身保險。
儲蓄類的年金險、增額終身壽險、兩全保險，保障類的定期壽險、終身壽險、含身故責任的重疾險等，都屬於人壽保險。
一、“術”層面，保險公司安全保障機制環環相扣
01、保險公司準入門檻高
1）設立條件嚴苛
在中國成立保險公司必須滿足相關規定，且不說保險牌照一照難求，設立保險公司條件之一：
主要股東能持續盈利，最近三年無重大違規違法記錄，凈資產不能低於人民幣兩億。
這點就卡掉很多來保險業撈金的人。
業界常說，保險公司不是想開就能開的，開得起保險公司的都是大佬級別的存在。
2）註冊資本雄厚
保險公司的註冊資本最低為人民幣二億元，且必須是實繳註冊資本。
實際上，在中國成立的保險公司，註冊資本都遠高於二億元，這也說明能開保險公司真的要非常有錢才行。
02、資金安全墊
1）保證金制度
每家保險公司，都要在指定的銀行存放註冊資本總額20%的一筆資金。
這筆錢，僅限於保險公司清算時用於清償債務用。
2）責任準備金制度
保險公司銷售的每一份保單都是一份債務，一旦出險，保險公司應該有“還債”的資金準備。
因此，保險公司需根據事先算出的理賠率、退保率等，將未來給客戶的理賠金和退保費用，提前預留出來，除理賠和退保外，這筆錢不能用作其他用途。
3）公積金制度
保險公司盈利後，得首先按照稅後利潤的10%提取法定公積金，然後才能給股東分紅。
當法定公積金達到註冊資本的50%時，可以不再提取。
這部分資產，主要用於提升保險公司的償付能力、平滑收益、彌補虧損等，保持公司的穩健運營。
4）保險保障基金制度
保險公司按保費一定比例繳納保險保障基金，基金由中國保險保障基金公司（保監會、財政部、人民銀行共同設立）管理。
這筆錢就是用於兜底保險公司的系統性風險，之前給新華人壽、中華聯合人壽、安邦人壽、華夏人壽等公司註資過，等有其他投資者進來，保險保障基金再撤出。
截至2022年12月31日，保險保障基金余額2,032.98億元。
5）再保機制
再保又稱再保險，可理解成保險公司找另一家保險公司買保險。
當承保事故的風險超出了保險公司承擔範圍，超過部分需要辦理再保險。
一旦出險，由保險公司和再保險公司共同承擔，可以看出，保險公司真的非常謹慎。
03、嚴格的監管
1）資金運用監管
保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則，限於：銀行存款、債券、股票、證券投資基金、不動產等。
《保險資金運用管理辦法》對保險公司的資金運用，有更詳細的規定。可見，保險公司投資的安全性，不次於國家社保基金。
2）償付能力監管
中國保險業的償付能力二代監管規則，業內簡稱C-ROSS。
簡單來說，保險公司在每季度末、每年末都會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試後確保自己有能力在99.5%的概率下，無論發生什麽事都不會倒閉。
實操上，保險公司必須每個季度公布自己的償付能力。所以，我們常說保險公司是受到“實時監控”的。
自2021年3月1日起，施行償二代二期監管規則，更加嚴格。
償付能力制度是多級預警制度，核心償付能力充足率低於60%或綜合償付能力充足率低於120%的保險公司，列為重點核查對象。
一旦核心償付能力充足率低於50%或綜合償付能力充足率低於100%，銀保監會就會動用各種監管權力，確保保險公司補上資金，能夠賠/給得起。
換言之，現有嚴格的償付能力監管體系，確保了保險公司償付能力長期保持充足。同時，也從前端規避了保險公司破產的風險。
04、保單接手
經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合並或者被依法撤銷外，不得解散。
最壞的情況，保險公司破產（現有監管體制下，發生概率極低），其人壽保險合同和背後的責任準備金必須由其他保險公司接手，客戶權益不受影響。
這裏強調下，所謂“如果保險公司破產，最後只賠90%”是妥妥的誤讀，請逐字閱讀《保險保障基金管理辦法》第22條。
90%或80%是保險保障基金對保單受讓公司提供救助的比例，人壽保險合同持有人的利益不會打折扣。
另外，《保險保障基金管理辦法》還規定，除人壽保險合同外，其他長期人身保險合同，如長期意外險、護理險、不帶身故責任的重疾險等，同樣受到全額保障。
舉個例子，安邦保險重組後，其原有保單均由大家保險接管，效力不受任何影響。
所以，在以上層層監管和保障下，我們不能說錢放在保險公司100%安全，但是橫向來比的話，它比普通人能找到的其他所有放錢渠道，都更安全。
二、“道”層面，國家對商業保險大力支持
目前，不管是就醫，還是養老，社保壓力都挺大，亟需商業保險分擔。
2019年保險宣傳日口號，甚至把保險上升到了愛國的高度： “愛國愛家，從一份保障開始”。
國家大力扶持商業保險的態度，可見一斑。
而保險這個行業較為特殊，大家買的是保險公司對未來的承諾。行業發展，需要非常強的信任基礎。
如果國家放任一家保險公司倒閉，消費者利益受損，那大眾對之失去信任的，可能不是這家保險公司，而是整個保險行業。
屆時，行業信用崩塌，無法運轉…國家一定不願看到這種情況發生。
例如，08年金融危機，美國選擇救助AIG（保險集團），讓雷曼兄弟（投資銀行）破產，這是政府對待保險和投行的真實態度。
三、寫在最後
鑒於保險行業的特殊性，國家在法律法規、行業規則上為確保保險公司的持久經營，做好了底層安全保障機制設計。
在中國，不論中資公司、合資工資、外資公司，還是大公司、小公司，都要接受銀保監會的統一監管。
綜上，保險是國家金融的最後一道防線，放在保險公司人壽保單裏的錢，可以把心放在肚子裏。
END
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發布於 2023-03-14 08:10・IP 屬地廣東
瓶子博士 | 西安交通大學 工學博士關註他
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